기준금리 변동이 내 대출과 예금에 미치는 영향

기준금리가 오르거나 내리면 내 대출 이자나 예금 이자율도 영향을 받을 수 있습니다. 금리 변동에 따른 가계 재정 전략을 세우는 습관을 들여 봅시다.

 

기준금리 변동과 이자 변화

 

목차 

1️⃣기준금리

2️⃣금리 인상과 대출

3️⃣금리 인하와 예금

4️⃣금리 변동 재정 전략

기준금리, 뉴스에서 자주 듣게 되는데 그런데 이 기준금리가 오르거나 내리면 대출 이자나 예금 이자에도 직접적인 영향을 준다는 사실을 직시a해야 해요. 금리가 올라가면 내 대출이자도 더 오르는 건지, 금리가 내려가면 예금 수익이 줄어드는 건지에 대한 이해가 필요하죠.

 

1. 기준금리

기준금리는 쉽게 말해 한국은행에서 시중은행이 자금을 빌릴 때 적용하는 기본 금리입니다.. 이 금리가 높아지면 은행도 더 높은 금리로 돈을 빌리기 때문에, 우리 같은 소비자가 대출을 받을 때 적용되는 금리도 덩달아 높아지는 것이죠. 반대로 기준금리가 낮아지면 은행 대출 금리도 내려가는 경향이 있습니다.

기준금리는 대출과 예금에 영향을 주기 때문에, 한국은행은 경제 상황을 반영해 기준금리를 올리거나 내리면서 경기를 조정하려고 노력합니다. 우리나라는 가계 대출이 상당히 높은 편이기 때문에 기준금리 변동에 대해서는 상당히 민감해요.

 

✅기준금리 산정 과정

1) 경제 지표 분석 물가 상승률 

소비자물가지수(CPI)를 통해 물가 수준을 모니터링합니다. 경제 성장률: 국내총생산(GDP) 성장률과 산업 생산 지수를 분석합니다. 고용 지표: 실업률, 취업자 수 변동 등을 고려합니다. 소비 및 투자 지표: 소매 판매, 설비 투자 등의 데이터를 검토합니다.

2) 금융 시장 상황 평가 금융 안정성

은행의 건전성, 부채 수준, 자산 가격 등을 평가합니다. 금융 시장 동향: 주식시장, 채권시장, 외환시장의 변동성을 모니터링합니다.

3) 대외 경제 환경 

주요 교역국의 경제 성장률, 금리 정책 등을 분석합니다. 환율 동향: 원화의 대외 가치 변동을 살펴봅니다. 국제 원자재 가격: 석유, 금속 등 주요 원자재 가격의 변화를 고려합니다.

4) 통화정책 시나리오 수립 

거시경제 모델을 활용하여 다양한 시나리오를 시뮬레이션합니다. 정책 효과 분석: 금리 인상 또는 인하가 경제에 미치는 영향을 평가합니다. 5) 정책 결정 토의 및 합의: 위원들이 각자의 의견을 제시하고 토의합니다. 표결: 최종적으로 투표를 통해 기준금리 인상, 인하, 또는 동결을 결정합니다.

 

2. 금리 인상과 대출

기준금리가 올라가면 가장 먼저 눈에 띄는 변화는 대출 이자입니다. 기준금리가 인상되면, 변동금리 대출을 가진 분들은 대출 상환 부담이 커질 수 있는데, 고정금리 대출을 선택하신 분들은 대출이자를 이미 고정해 놓았기 때문에 금리 인상의 영향을 받지 않습니다.

 

예를 들어, 기준금리가 0.5% 상승하면 변동금리 대출의 경우 매달 상환해야 할 이자액이 올라갑니다. 만약 대출금이 1억 원 이상이라면, 금리 인상으로 인해 매달 수만 원 이상의 이자가 더 나올 수 있는 셈이죠. 때문에 기준금리가 오를 때는 대출을 고려할 때 이자 부담이 어느 정도일지 잘 따져보아야 합니다.

 

3. 금리 인하와 예금

예금과 대출이자 관리

 

기준금리가 인하되면, 예금 금리도 함께 낮아지는 경우가 많습니다. 예금을 하시는 분들 입장에서는 아쉬운 일이지만, 이 또한 기준금리 변동에 따른 당연한 흐름이죠.

정기예금이나 적금 같은 상품을 가입할 때 적용되는 이자율은 시중금리에 영향을 받기 때문에, 기준금리가 낮아지면 새로 예금에 가입할 때 받을 수 있는 이자 수익도 줄어들 수밖에 없습니다. 예를 들어, 기준금리가 내려가면서 정기예금 금리가 3%에서 2.5%로 하락하면, 연간 이자 수익은 자연히 줄어들게 됩니다.

 

예금 이자가 낮아지는 시기에는 한 번 가입하면 이자가 고정되는 고정금리형 상품이나 상대적으로 수익률이 높은 투자형 예금 상품을 고려해 볼 수 있습니다. 기준 금리가 낮을 때 고정 금리형 상품을 가입하게 되면 이건 상당히 좋은 상품을 가입한 셈이죠.

 

4. 금리 변동 재정 전략

기준금리 변동에 따른 재정 전략을 잘 세우면 금리 변화가 있어도 재정적으로 대비할 수 있습니다. 아래는 대출 이용자와 예금자 각각에게 도움이 될 만한 전략을 세워봅시다.

1) 대출 이용자의 재정 전략

변동금리에서 고정금리로 갈아타기: 금리가 더 오를 가능성이 높다면, 변동금리에서 고정금리 상품으로 갈아타는 것도 고려해 보세요. 추가 상환 고려해 금리 인상이 시작될 때 추가로 대출금을 상환해 이자 부담을 줄일 수 있습니다.

2) 예금자의 재정 전략

장기 고정금리 예금 상품 활용: 예금 금리가 더 떨어질 것 같다면, 고정금리 예금 상품에 장기 가입하여 이자를 고정하는 것이 좋습니다. 어느 한곳에 몰빵하는 것보다는 예금과 투자를 분산하는 것이 권장되는 이유는 예금 금리가 낮을 때는 일부 자금을 투자로 분산하여 수익성을 높이는 것도 방법으로 여겨지는 이유이죠.

기준금리 변화는 대출과 예금 이자에 큰 영향을 미치기 때문에 기준금리 변동에 따른 재정 관리는 중요합니다. 기준금리가 오를 때와 내릴 때 각각의 상황에 맞는 전략을 잘 세워두면 재정적으로 큰 도움이 될 수 있습니다.