퇴직연금 디폴트옵션, 꼭 가입해야 할까? 장단점 분석

퇴직연금 가입자라면 디폴트옵션을 알아야 합니다. 상대적으로 낮은 퇴직연금에 대한 운영을 위한 정보는 꼭 알아 두어야 할 경제적 상식이죠.

 

퇴직연금 디폴트 옵션

 

목차 

1️⃣디폴트옵션

2️⃣주요 장점

3️⃣주의 해야할 단점

4️⃣퇴직연금 가입자

 

퇴직연금(IRP, DC형) 가입자라면 '디폴트옵션(Default Option)'이라는 용어를 들어보셨을 것입니다. 혹시 몰랐다면 지금부터라고 디폴트옵션에 대해서 이해하고 자신의 퇴직연금 운영에 대해 고민해보아야 하죠. 이번 시간에는 퇴직연금의 탄력적인 운용을 원하는 분들에게 디폴트옵션에 대한 정보를 전해드립니다. 

1. 디폴트옵션

1) 디폴트옵션의 정의

디폴트옵션(Default Option)이란 퇴직연금 가입자가 별도로 운용 지시를 하지 않아도 사전에 지정된 방식으로 자동 운용되는 투자 옵션입니다. 즉, 퇴직연금 계좌에 돈이 쌓여 있지만 직접 투자 결정을 내리지 않고도, 자동으로 설정된 금융상품에 투자되는 방식이죠. 안정적인 예금 형태로 두고 싶다면 그대로 두어도 되지만 펀드나 TDF 등을 통한 퇴직연금의 운용을 통한 수익을 원한다면 디폴트옵션은 매우 흥미로운 선택입니다. 

 

2) 기존 퇴직연금 운용 방식과 차이점

구분	기존 퇴직연금	디폴트옵션
운용방식	가입자 직접 운용 결정	자동 운용
기본 설정	예금 상태 유지	지정한 투자 상품으로 운용
투자 위험	낮음(예금, 적금 위주)	유동적(펀드, TDF 등)

기존에는 퇴직연금 계좌에 돈을 넣고 방치해도 예금이나 적금처럼 거의 움직이지 않았습니다. 하지만 디폴트옵션이 도입되면서 퇴직연금이 보다 적극적 그리고 탄력적으로 투자되는 환경이 조성되었습니다.

 

3) 디폴트옵션 도입 배경 

2022년 부터 시행된 디폴트옵션은 퇴직연금 수익률 개선에 목적을 두고 있습니다. 우리나라 퇴직연금 수익률은 OECD 평균보다 낮아요. 그리고 퇴직연금은 예금처럼 유지되다 보니 노후 자금 마련 효과가 크지 않고, 최근에는 국민연금에 대한 기대치가 낮아서 퇴직연금의 디폴트 옵션에 대한 관심이 매우 높아지고 있습니다. 

2. 주요 장점

1) 자동 관리

퇴직연금에 돈을 넣어둔 후 투자 결정을 내리기 어려운 경우가 많아요. 대부분의 가입자들은 금융정보에 대한 지식이 얕고, 투자에 대한 어려움을 겪기 때문인데요. 디폴트옵션을 설정해두면 가입자가 직접 개입하지 않아도 자동으로 투자 되기 때문에 관리가 매우 편리합니다. 

 

2) 장기적인 투자 수익률 기대

퇴직연금은 10년, 20년 이상의 장기 투자이므로, 단순한 예금보다 투자상품(펀드, TDF 등)에 맡기는 것이 장기적으로 높은 수익률을 기대할 수 있습니다. 반대로 손실이 날 수도 있지만 단기 투자의 리스크와 직접적인 조사와 판단 보다는 퇴직연금의 장기적인 투자는 더 나은 방향을 기대해볼 수 있죠. 뿐만 아니라 디폴트옵션은 전문가가 설계한 투자 포트폴리오로 운영되기 때문에 투자에 익숙하지 않은 사람도 안정적인 자산 배분이 가능하도록 해주는 것이 매력이 아닐까 싶습니다. 

 

3) 세제 혜택 

연금계좌(퇴직연금, IRP)는 연 700만 원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 일정 기간 이상 유지하면 연금 소득세가 적용되어 세금 부담이 줄일 수 있죠. 

 

3. 주의 해야할 단점

퇴직연금 금융 상담

 

1) 개인 투자 성향 반영 어려움

디폴트옵션은 일반적인 투자 기준에 맞춰 설계됩니다. 개인의 투자 성향(공격적 투자 vs 안정적 투자)을 세부적으로 반영하기 어려운데 개인적인 투자 성향을 적용하려면 목돈을 마련해 주식을 하는 것이 맞는 것이죠. 퇴직 연금에 디폴드 옵션을 적용한다는 것이 의미를 두는 것이 올바른 시각입니다. 

 

2) 원리금 보장형 vs 실적배당형 선택 제한

디폴트옵션으로 지정할 수 있는 상품은 크게 2가지로 볼 수 있습니다. 

유형	특징	예시
원리금 보장형	원금보장, 수익률 낮음	정기예금, 보험
실적배당형	원금 보장 없음, 수익률 변동	펀드, TDF

원리금 보장형은 안정적이지만 수익률이 낮고, 실적배당형은 수익률이 높을 수 있지만 원금 손실 가능성이 있습니다. 리스크가 있다면 본인의 투자 성향을 고려하지 않는다는 것과  예상치 못한 손실이 발생할 수 있다는 것이에요. 디폴트옵션이 자동으로 운영되더라도 주식과 채권 시장의 변동성에 따라 손실이 발생할 수 있는 가능성은 항상 열어두어야 합니다. 

 

4. 퇴직연금 가입자

1) 디폴트옵션 선택 기준

✔ 보수적인 투자자: 원리금 보장형 추천 (안정성 중요)

✔ 중립적 투자자: TDF(생애주기펀드) 추천 (리스크 조절)

✔ 공격적인 투자자: 실적배당형 추천 (높은 수익률 기대)

2) 디폴트옵션 설정 및 변경 방법

✔ 퇴직연금 사업자(은행, 증권사 등)를 통해 디폴트옵션 상품 선택

✔ DC형(확정기여형) 또는 IRP 계좌에서 설정 가능

✔ 필요 시 변경 가능 (단, 일정 조건 충족 필요)

 

✅ 디폴트옵션이 적합한 경우

• 퇴직연금 투자 결정을 내리기 어려운 경우
• 장기적인 투자로 안정적인 수익률을 원하는 경우
• 전문가가 설계한 포트폴리오를 활용하고 싶은 경우

✅ 디폴트옵션이 적합하지 않은 경우

• 본인이 직접 투자 결정을 내릴 수 있는 경우
• 시장 변동성이 큰 상품이 부담스러운 경우
• 원금 손실이 없는 상품을 원할 경우

퇴직연금 가입자라면 본인의 상황에 맞는 옵션을 선택해 안정적인 노후 준비를 하시길 바랍니다! 😊