마이너스 통장과 일반 대출의 차이점

설정 한도 내에서 자유롭게 돈을 빌릴 수 있는 마이너스 통장 (한도대출)

마이너스 통장

 

목차 

1️⃣신용대출 유형

2️⃣마통 이자 계산

3️⃣마이너스 통장 장단점

 

흔히 마통(마이너스 통장)이라고 불리는 신용 대출의 한 유형인 한도 대출은 은행에서 설정한 한도 내에서 자유롭게 돈을 빌릴 수 있는 대출로 필요할 때마다 돈을 인출할 수 있고, 사용 금액에 대해서만 이자가 부과되는 방식입니다. 자금 융통의 방식에서 매우 편리하지만 금리가 상대적으로 높을 수 있는데요. 보통 급전이 필요할 때 유용한데 장기적으로 이용 시 이자 부담이 높을 수 있어서 주의가 필요합니다. 

1️⃣신용대출 유형

 

은행에는 대출의 종류가 참 많습니다. 그중 신용 대출은 ①일반대출 ②한도대출로 구분할 수 있는데요. 흔히 마이너스 통장이라고 불리는 대출 유형은 한도대출로 분류됩니다. 둘 다 개인의 신용에 바탕을 둔 대출 상품이지만 한도대출은 은행에서 정하는 대출한도 내에서 사용자가 자유롭게 돈을 인출해 사용한 뒤 자유롭게 상환이 가능합니다. 물론 은행이 땅 파서 장사하진 않으니까 이자는 내야 하죠. 

 

일반대출과 한도대출(마이너스 통장)의 개념을 먼저 파악해야 합니다. 마통을 안 써본 사람은 마통이 어떻게 사용되는지 정확하게 이해가 되지 않기 때문에 그 차이점을 잘 이해하지 못하는 경우가 있어요. 

 

✅일반대출

• 대출금 전액이 계좌로 입금
• 입금된 전액에 대한 이자 납입

✅한도 대출

• 대출 한도 내에 사용할 만큼 출금
• 출금한 금액에 대해서만 이자 납입

 

위와 같이 비교됩니다. 즉 일반 대출은 3천만 원의 대출을 요청했다면 3천만 원이 모두 입금되며, 대출금 전체에 대한 이자를 납입해야 하죠. 하지만 한도 대출을 통한 마이너스 통장은 3천만 원의 대출 한도가 정해지고, 3천만 원 내에서 자유롭게 출금이 가능하며, 출금한 금액에 대해서만 이자를 납입하는 구조입니다.통상 지출이라는 것은 내가 가진 자산의 한도 내에서만 소비가 가능한데요. 마이너스 통장은 은행에서 한도로 정하는 금액까지 대출을 가져와 쓸 수 있다는 마이너스 소비가 된다는 것이 특징이라고 할 수 있습니다.

2️⃣마통 이자 계산

✅예시 조건

- 대출 한도 : 1억 원

- 사용 금액 : 5천만 원

- 약정 이자 : 5% (예시)

 

✅이자 계산

구분	대출 한도	이자
일반대출	1억 원	1억 원 x 약정이자
한도대출	1억 원	출금액 x 약정이자

 

위 예시 조건과 같이 1억 원의 대출을 일으켰고, 실제 사용한 금액은 5천만 원이라고 가정해 봅시다. 일반 대출이라면 은행에서 1억 원을 빌렸기에 계좌에 1억 원이 입금됩니다. 그리고 실제 사용한 금액이 절반인 5천만 원이지만 이자는 1억 원에 대한 약정 이자 5%에 해당하는 비용을 추가로 지출해야 합니다.  

 

하지만 한도대출(마이너스 통장)은 대출 한도가 1억 원인 것이지 실제 내 통장에 1억 원이 입금되는 것은 아닙니다. 실제 사용 금액이 5천만 원이라면 이에 대한 약정 이자만 납입하면 됩니다. 나에게 대출할 수 있는 한도를 1억 원으로 정하는 것이지 실제 1억 원의 대출이 발생한 것이 아니기 때문이죠.

 

3️⃣마이너스 통장 장단점

 

한도대출 계좌

 

✅장점

부족한 내 자산을 대신에 돈을 빌릴 수 있다는 곳은 양면성을 갖고 있습니다. 하지만 장점을 더 극대화한다면 효과적인 경제성을 갖는데요. 한도 대출은 설정된 한도 내에서 필요한 금액만큼 자유로운 인출이 가능해 급전이 필요할 땐 상당히 유용합니다. 앞서 설명드린 바와 같이 실제 사용한 금액에 대해서만 이자가 부과되고, 정해진 상환 기간이나 금액이 없어서 한도 내에서 언제든지 인출과 상환이 유연하다는 장점이 있어요. 

 

✅단점

마통은 일반 대출 보다 금리가 상대적으로 높을 수 있습니다. 장기간 이용할 경우에는 이자에 대한 부담이 발생하는데요. 마이너스 통장을 장기간 사용할 경우에는 신용 점수 관리에도 부정적인 영향을 미치게 됩니다. 한도에 가까운 금액을 장기간 사용 시 신용평가에 변동이 발생할 수밖에 없겠죠.

 

주택자금대출, 사업자금대출 등은 명확한 목적성을 가집니다. 다만 신용대출은 자금을 쉽게 사용할 수 있기 때문에 자산이 불어났다는 착각을 하게 되고, 가용 가능한 금액을 손에 쥐고 있기 때문에 과소비를 초래할 수 있습니다. 한도 내에서 올바른 지출을 위해 유연한 자금 관리를 하는 금융 계획이 필요합니다.