IRP계좌 개설 가이드. 은행 vs 증권사 어디가 유리할까?

IRP계좌 개설, 어디서 해야 할까요? 은행과 증권사의 차이점, 장단점 비교, 세액공제 혜택, 추천 기관까지 한눈에 정리했습니다. IRP를 활용한 절세 전략까지 확인하세요!

 

IRP계좌 은행 vs 증권사

 

목차 

1️⃣IRP계좌

2️⃣은행 vs 증권사

3️⃣은행 IRP 장단점

4️⃣증권사 IRP 장단점

 

저는 제가 의도하진 않았지만 퇴직연금을 증권사 IRP계좌로 개설했습니다. 회사에서 그렇게 하라고 제시했고, 원하지 않으면 본인의 의도대로하면 된다고 했지만 제가 직접 고민하면서 에너지를 낭비하기 보다는 알아서 해주는 곳에 불편함 없이 진행했는데요. 솔직히 그 당시에는 은행 IRP와 증권사 IRP에 대해서 비교해보거나 고민해보지 않았습니다. 이제와서야 한번 비교해보고 장단점을 알아 봅니다. 

1. IRP계좌

IRP는 Individual Retirement Pension의약자로 개인형 퇴직연금 계좌로 불립니다.  퇴직금을 안전하게 보관하고 운용하는 계좌로 퇴직자가 퇴직금을 수령한 후 세액공제 및 절세 혜택을 활용하면서 장기적으로 운용할 수 있는 것으로 알려져 있죠. 

1) IRP계좌의 주요 특징

• 퇴직연금 및 추가 납입 가능: 근로자는 퇴직금 이외에도 연간 1,800만 원까지 추가 납입 가능
• 세액공제 혜택: 총 급여 5,500만 원 이하일 경우 납입액의 16.5% (최대 99만 원) 세액공제
• 과세이연 혜택: IRP 계좌에 납입한 자금은 연금 수령 시점까지 과세가 연기됨
• 다양한 금융상품 투자 가능: 예금, 펀드, ETF 등 다양한 상품 운용 가능

 

2)  중도해지 시 불이익

IRP 계좌는 연금으로 수령해야 세금 혜택을 받을 수 있어요. 중도해지 시 16.5%의 기타소득세가 부과될 수 있으므로 장기 운용을 고려하고 가입해야 하죠. 그래서 퇴직금을 IRP계좌로 활용하는 경우가 많습니다. 

 

3) 운용 방식 변경 가능 여부

일부 금융기관에서는 IRP 계좌의 운용 방식을 자유롭게 변경 가능하지만, 일부 은행은 제한이 있을 수 있기 때문에 최초 계좌 개설 시 자신이 운용하고자 하는 방식의 또는 지금 환경에 맞는 상품을 선택하는 것이 유리합니다. 

 

4) 세액공제 한도 및 절세 전략

IRP 계좌는 연금저축과 합산하여 최대 900만 원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 따라서 연금저축과 함께 IRP를 활용하면 세금 절감 효과를 극대화할 수 있다는 장점 때문에 되도록 IRP계좌를 권장하는 이유이기도 합니다. 

2. 은행 vs 증권사

구분	은행	증권사
개설 방법	영업점 방문 / 모바일 앱 개설	모바일 앱 개설(비대면 가능)
운용 상품	예금, 적금 중심	펀드, ETF 등 투자상품 중심
수수료	다소 높음	상대적으로 저렴
투자 성향	안정적 운용	적극적 투자 가능

IRP계좌는 은행 및 증권사에서 개설할 수 있습니다. 각 기관별 개설 절차는 다음과 같습니다.

✅ IRP계좌 개설 시 필요 서류

• 신분증(주민등록증 또는 운전면허증)
• 소득 확인 서류(근로소득 원천징수영수증 등)
• 퇴직연금 이체 시 퇴직금 수령 내역

 

본인의 투자 성향에 맞춰 IRP 계좌 개설 기관을 선택하는 것이 중요합니다.

투자 성향	추천 개설 기관
원금 보장형 (안정적인 운용)	은행 IRP
적극적인 투자형 (ETF, 펀드 투자)	증권사 IRP
중립적 투자형 (안정 + 투자 병행)	증권사 IRP + 일부 채권 투자

 

3. 은행 IRP 장단점

IRP 계좌 선택 고민

 

은행에서 IRP 계좌를 개설하면 안정적인 자산 관리가 가능합니다.

1) 은행 IRP의 장점

✔ 예금 및 적금 중심 운용 가능 → 원금 보장 선호 고객에게 적합

✔ 보수적인 운용 가능 → 손실 위험이 낮음

✔ 퇴직연금 이체 후 관리 용이

 

2) 단점

❌ 낮은 금리는 결국 낮은 수익률

❌ 운용 수수료가 증권사 대비 다소 높음

💡 추천 대상: 원금 보장형 상품을 선호하는 보수적인 투자자

 

4. 증권사 IRP 장단점

증권사 IRP 계좌는 다양한 투자 상품을 활용할 수 있다는 점이 강점입니다.

1) 증권사 IRP의 장점

✔ ETF, 펀드, 채권 등 투자 가능 → 공격적 투자 가능

✔ 은행 대비 낮은 수수료

✔ 높은 수익률 기대 가능

2) 단점

❌ 원금 손실 가능성 존재

❌ 시장 변동에 따른 리스크 관리 필요

💡 추천 대상: 투자 경험이 있고 장기적인 수익률을 추구하는 투자자

 

IRP 계좌는 노후 자금 준비와 세금 절감에 매우 유용한 금융 상품입니다.

그러나 금융기관에 따라 운용 방식과 투자 가능 상품이 다르므로 본인의 투자 성향에 맞는 선택이 필요합니다.